论结构设计优化在房屋结构设计中的应用

   建筑结构的造价在建筑工程中占有较大的比例,结构设计优化技术的应用可以产生可观的经济效益。建筑设计部门和设计人员应严格遵守“经济、适用、合理”的设计原则,精心设计,应用现代化科技手段,选择合理的建筑结构设计方案,实现降低建筑工程造价并取得最大经济效益的目的。 
  关键词结构设计;建筑结构;优化技术 
  近年来,不断上涨的土地价格给开发商的建筑总成本控制带来了极大的压力,同时,人们对于居住条件及生活环境的求不断高,相应建筑产品的品质求也就不断高,这就让开发商不断寻求新的手段满足顾客需求,而降低工程造价就成为开发商追求的直接目标,这就需我们利用结构设计优化设计技术方法,高有限空间、有限资源的最大化效果发挥,实现经济化、实用性和适用性的良好目标。 
  1.建筑结构设计优化方法的应用及实践价值 
  1.1 结构设计优化方法的应用 
  结构设计优化方法和技术的应用具体体现在房屋工程结构总体的优化设计和房屋工程分部结构的优化设计两方面。其中房屋工程分部结构的优化设计包括基础结构方案的优化设计、屋盖系统方案的优化设计、围护结构方案的优化设计和结构细部设计的优化设计。对以上几个方面的优化设计还包含选型、布置、受力分析、造价分析等内容,并应在满足设计规范和使用求的前下,结合具体工程的实际情况,围绕其综合经济效益的目标进行结构优化设计。 
  1.2结构设计优化的实践价值 
  (1)结构优化设计降低总造价 
  进行结构优化设计中,多层住宅和高层住宅相比较,层数越多,总建筑面积增大,单位建筑面积占用的土地面积就越小,节约了用地成本,但建筑层数的增多,建筑总高度也会加大,楼与楼之间的间距也加大,这时占用的土地节约量就不与建筑层数增加比例相同了。另如屋盖部分,一栋楼只有一个屋盖,并不会因为层数的增加而有所改变,它的成本下降会比较明显。对于基础部分而言,虽然也是各层共用的,但是层数增加,传给基础的荷载将会增大,我们需增大基础,这样单位面积的造价有所降低,但是却没有屋盖的效果那样明显。 
  (2)进行结构设计优化高建筑结构经济性 
  建筑的层高增加,由于墙体面积和柱体积增加,结构的自重会增加,基础和柱的承载力相应增加,水卫和电气的管线会加长;相反降低层高,可节省材料,有利用抗震,同时建筑的总高度减小,两建筑之间的日照距离就会减小,间接的节约了用地。建筑面积相同,建筑使用不同的平面形状时,它的外墙周长也就会不同,这样当选择圆形或是越接近于方形时,外墙周长系数就越小,基础、外墙砌体、内外表面装修都随之减少,同时其受力性能也得到高,增强了建筑的经济性能。 
  与传统的结构设计相比,采用结构设计优化方法可以使建筑工程造价降低6%-34%。优化方法的技术性实现,可以最合理的利用材料性能,使建筑结构内部各单元得到最好的协调,不仅可以实现建筑美观、实用,而且在造价方面也有较大的节省,达到了建筑工程设计对适用、安全、经济、美观和便于施工的一般求。通过使用优化设计手段,达到这5个方面的最佳结合,符合现今建筑商对于建筑结构的效益的需求,也符合市场可持续发展的需求。 
  2.民用建筑结构设计与经济性的关系 
  2.1结构设计与用地的关系 
  多层或高层住宅建筑中,总建筑面积是各层建筑面积的总和,层数越多,单位建筑面积所分摊的房屋占地面积就越少。但随着建筑层数的增加,房屋的总高度也增加,房屋之间的间距也必须增大。因此,用地的节约量并不随建筑层数的增加而按同一比例递增。 
  2.2 结构设计与造价的关系 
  建筑层数对单位建筑面积造价有直接影响,但影响程度对各分部结构却是不同的。屋盖部分,不管层数多少,都共用一个屋盖,并不因层数增加而使屋盖的投资增加。因此,屋盖部分的单位面积造价随层数增加而明显下降。基础部分,各层共用基础,随着层数增加,基础结构的荷载加大,必须加大基础的承载力,虽然基础部分的单位面积造价随层数增加而有所降低,但不如屋盖那样显著。承重结构,如墙、柱、梁等,随层数增加而增强承载能力和抗震能力,这些分部结构的单位建筑造价将有所高。 
  2.3高层住宅结构设计与经济性的关系 
  住宅的层高直接影响住宅的造价,因为层高增加,墙体面积和柱体积增加,并增加结构的自重,会增加基础和柱的承载力,并使水卫和电气的管线加长。降低层高,可节省材料、节约能源,有利于抗震,节省造价。同时,除降低层高可以减少住宅建筑总高度,缩小建筑之间的日照距离,所以降低层高能也取得节约用地的效果。 
  在相同建筑面积时,住宅建筑平面形状不同,住宅的外墙周长系数也不相同。显然平面形状越接近方形或圆形,外墙周长系数越小,外墙砌体、基础、内外表面装修等也随之减少,并且受力性能好,造价会降低。考虑到住宅的使用功能和方便性,通常单体住宅建筑的平面形状多为矩形。 
  3.结构设计优化技术在建筑结构设计中的应用 
  3.1 直觉优化(概念设计优化)技术与建筑结构设计 
  对于同一建筑方案,可以有许多不同的结构布置设计;确定了结构布置的建筑物,即使在同种荷载情况下也存在不同的分析方法;分析过程中设计参数、材料、荷载的取值也不是惟一的建筑物细部的处理更是不尽相同,这些问题是计算机无法完全解决的,都需设计人员自己作出判断。而判断只能在结构设计的一般规律指导下,根据工程实践经验进行,这便是前面所说的概念设计。因此,概念设计存在于设计师对多种备选方案进行选择的过程中。 
  3.2 概念设计处理的实际建筑设计问题 
  概念设计所处理的问题多种多样。但可以肯定的是希望通过概念设计,建筑结构能在各种不期而遇的外部作用下不受破坏,或将破坏程度降至最低。因此,分析如何应付建筑物可能遭遇的各种不确定因素成为概念设计的重内容。其中,地震作用最为难以琢磨,破坏性也最大。故而,建筑设计过程中就应该未雨绸缪,从计算及构造等各个方面都采取一些有助于高抗震能力的措施,不利于抗震的作法则应尽量避免。刚度均匀、对称是减小地震在结构中产生不利影响的重手段;延性设计则能有效地防止结构在地震作用下发生脆性破坏;多道设防思想能使建筑在特大地震作用下次的构件先破坏,消耗一部分地震能量。这些抗震设防思想在整个设计过程中都应该作为概念设计的重指导思想。
  结构设计优化设计应用于项目的整体设计、前期设计,旧房改造,抗震设计等设计的各分部环节,发挥着巨大的效益。在按照结构设计优化的方法进行实践的过程中,注意下面的几个问题 
  (1)结构设计优化应注意前期参与 
  因为前期方案的确定直接影响建筑的总投资,而现在存在的普遍问题就是前期方案阶段结构设计并不进行参与,建筑师进行建筑设计时大多并不考虑结构的合理性以及它的可行性,但是建筑设计的结果却直接对结构设计造成影响,某些方案可能会增加结构设计的难度,并使得建筑的总投资高。如果在方案的初期,结构优化设计就能参与进来,那么我们就能针对不同的建筑类别,选择合理的结构形式,合理的设计方案,获得一个良好的开端。 
  (2)概念设计结合细部结构设计优化 
  概念设计应用于没有具体数值量化的情况,例如地震设防烈度,因为它的不确定性,计算式难免与现实有较大的差异,在进行设计的时候就采用概念设计的方法,把数值作为辅助和参考的依据。设计过程中需设计人员灵活的运用结构设计优化的方法,达到最佳的效果。 
  与宏观把握相对应的,设计的过程同时注意对于细部的结构设计优化,比如现浇板中的异形板拐角处易出现裂缝,可划分为矩形板。注意钢筋的选择,I级钢和冷轧带肋钢市场价格差不多,但是他们的极限抗拉力却相差很大,所以在塑性满足求的情况下,现浇板的受力钢筋就可选择冷轧带肋钢筋。在做里面设计的时候,外立面上的悬挑板及配筋,满足基本的规范求即可,达到既安全又经济的目的。 
  (3)下部地基基础结构设计优化 
  地基基础的结构设计优化首先选择合适的方案,如果为桩基础,那么根据现场地质条件选择桩基类型,尽量节省造价。桩端持力层对灌注桩桩长的选择影响很大,应多进行比较以确定最合适的方案。 
  4.结语 
  建筑是凝固的艺术,建筑师总是希望通过建筑物表达自己的设计意图,力求艺术性和实用性的完美结合。结构师在保证安全性的前下,当然应该敢于挑战新的结构形式,使建筑师的意图得以实现。在建筑结构设计的过程中,在基本满足建筑师设计意图的基础上,平面布置应尽量规则,对称,尽量缩小质量中心和刚度中心的差异;使建筑物在水平荷载作用下不致产生太大的扭转效应。竖向布置上,在满足功能求的前下,尽量使竖向承重构件上下贯通;能不使用转换层的就应避免使用,以减小结构分析和设计上的困难,另外也不经济,还容易造成应力集中;竖向刚度最好不突变,而渐变,否则突变处在水平荷载作用下会出现严重的应力集中现象,这对结构抵抗水平动力荷载是十分不利的。 
  参考文献 
  1 张炳华.土建结构优化设计M.上海同济大学出版社,2834-36. 
  2 汪树玉.结构优化设计的现状与进展J.基建优化,2712-13. 
  3 王光远.工程结构与系统抗震优化设计的实用方法M.北京中国建筑工业出版社,2735-37. 
  4 蒋启平.工程结构优化设计的新方法J.工业建筑,2815-16 

  

西方情节剧电影兴起的艺术渊源

  情节剧电影自诞生那日起,就受到了中外电影创作者和编导以及电影评论家们的普遍关注,情节剧电影作为一种电影样式,贯穿了西方电影历史发展的整个过程,尤其是美国好莱坞情节剧电影,无论是在美国还是在世界电影史上都有着极为重的地位。如果以历届美国奥斯卡金像奖最佳影片和法国戛纳电影节以及其他有较大影响的国际电影节的获奖情况为衡量标准,那么,西方情节剧电影类型的影片几乎占了这些重奖项总数的三分之一,成为自电影产生以来各个时代的电影文化与艺术发展的主标志之一。 
  关键词情节剧概念;特征;兴起;发展 
  基金项目本文系吉林省社会科学基金项目研究成果(项目编号213B333)。 
  一、情节剧的概念与特征 
  “西方情节剧的定义最初是从其字面(Melodrama)与舞台方面来确定的,它来源于富有情感的音乐与戏剧的结合。而在学术上则把情节剧作为一种大众化的浪漫形式,用来表现有道德的人物在压抑的社会情形中的斗争内容。”1戏剧家乔治·萧伯纳把情节剧定义为“一种表现简单而真诚的行动与感情的戏剧。在激情和动机的宽广的领域内,通过大量的娱乐和人物的变化来获得安慰和解除烦恼,以便很好的保持平衡。”弗兰克·雷希儿则认为“情节剧是戏剧创作的一种形式,为普通观众而创作的具有悲剧、喜剧、哑剧以及壮观场面等特性的戏剧类型。情节剧主关注的是情景与情节,它广泛地表现可笑人物的行动,并不同程度地把采用具有血缘关系的人物作为一种确定的补充。情节剧以富有情感与乐观的姿态来表达传统的道德与人性,其寓言式的大团圆的故事结局则是善恶有报,赏罚分明,此外,运用音乐来强化戏剧性的效果。”概括地说,情节剧盛行于18世纪末到19世纪初的欧洲,也被后世称为“原始情节剧”,情节剧里最常见的有4个代表性的人物高大帅气、勇猛无敌的男主角;美貌如花、魅力超凡的女主角;罪大恶极、相貌丑陋的坏蛋;诙谐幽默、滑稽可笑的小丑。情节剧突出惩恶扬善的道德宣传。 
  英国戏剧理论家詹姆斯·L·史密斯认为“从特色上说,情节剧把其身的极端的矛盾冲突强行推向极端的结局。因而它只能有两种可能的结局,因为一个完美的主人公反抗敌对的世界时——无论是在现实生活中还是在舞台上——其结果一定是一步死棋,不是胜利就是失败。”2迪桑那亚克把情节剧的特点简概括为“对感人效果的追求,突出情绪的强度、夸张的表述、强烈的行动、暴力、过度修辞、道德上的二级化和善恶有报。”归纳而言,情节剧的主特点是戏剧情境变幻莫测、冲突与矛盾连续不断、剧情发展中呈现大量偶然及巧合的因素,凸显了紧张、趣味横生的戏剧场面。情节剧创作题材多是感伤事件、奇闻轶事、冒险小说、音乐表演和劝谕性故事,形式内容浅显通俗,易为大众理解,故长久不衰。 
  二、情节剧电影的兴起 
  情节剧兴起于18世纪,法国人雅克让·卢梭的《匹克梅梁》普遍被认为是史上最早的一出情节剧。随着大众文化的兴起与发展,日常包含情节剧情形的大众媒体和文学已经在历史进程中发生巨大变化,不同国家还各不相同在英国,情节剧主题主出现在小说和哥特式文学作品中,在维多利亚时期的舞台上,特别是在19世纪8年代到9年代期间,R·布坎南(RBuchanan)和G·R·西姆斯(GRSims)的情节剧受到空前的欢迎。在法国,情节剧因素主是在古装戏剧和历史小说中得到体现。在德国,有“高级”戏剧和民歌以及更流行的形式——街头歌曲予以呈现。而在意大利,主是歌剧而非小说在运用情节剧形式方面达到最高境界。 
  西方的电影研究者认为,欧洲情节剧的整个体系大约由两种主趋势组成。一个源于中世纪后期的道德剧,盛行的动作剧以及其他口述形式和戏剧。如童话和民歌的复苏,司各特、拜伦、海涅、和维克多·雨果作品中对风光景色的崇拜,用手风琴演奏的通俗音乐,音乐戏剧等具有情节剧的基本因素,还有德国的班克理德(Bankellied,即有音乐伴奏的叙述)也在当时同放异彩。这种传统的主特点不是引起强烈情绪的技巧和激起观众同情或厌恶情绪的大肆渲染,而是戏剧人物的非心理概念。人物的设置并非作为独立个人存在,而是为了传达行为,衔接整体中的各个场景。就这方面来说,情节剧有一种制造神秘感的功能,因其精华在于结构和行为表达而不是个人经历引起的心理反应。3如文森特·明奈利(Vincente Minnelli)导演的影片《魂断情天》,达格拉斯·希尔克导演的《污点天使》等。 
  另一种趋势则从浪漫主义戏剧演变而来,并更加直接地引向19世纪4到5年代间成熟的家庭情节剧。浪漫主义戏剧在法国大革命后达到了鼎盛时期,它也因此修饰了很多歌剧的情节。但是,如果没有18世纪的情感小说和对个人情感、道德意识标准的强调,浪漫主义戏剧本身也是无法想象的。其次,由于这些小说和戏剧将情节剧中的剧情仅作为他们最初的意义结构使用,所以尽管他们仍属于有较高艺术性的情节剧形式,但意识冲突的内在化与个人化以及性虐待和性侵犯对阶级冲突的隐喻性诠释,都对后来所有的艺术形式包括电影都影响极大。 
  早期的电影开创者以及电影编导最初拍摄的电影大体上都运用了情节剧的创作模式。正如詹姆斯·L·史密斯所说的“电影的发明使情节剧有了大显身手的机会。可以说,绝大部分的电影,都是‘情节剧’。由于电影的背景可以是真实而美丽迷人或壮观雄奇的真景,人物表演更富有生活化和表现范围广阔,场面可大可小,比起戏剧表演的夸张、布景的人工痕迹和场面的窄小来,电影更有吸引力和更有活力。”2 
  三、情节剧电影的发展 
  2世纪3年代以后,情节剧电影主在美国获得了很大的发展,这一电影类型真正体现了美国电影文化的世俗神话特征。西欧与美国好莱坞情节剧电影艺术发展过程以其艺术形态的嬗变为主特征,期间经历了从传统到现代,再到后现代的历史发展过程,按照其自身艺术形态特征与社会、历史、文化等因素的影响大致可分为四个不同阶段2世纪2年代西方情节剧电影样式逐渐成型;3~4年代西方情节剧电影达到了鼎盛阶段;5~6年代西方由传统转向现代;9年代后,西方现代情节剧又出现了类型综合的新的转折点。
  (一)萌芽与成型2世纪1~2年代 
  在西方,早在世界电影诞生的初期,乔治·梅里爱——法国电影故事片开创 
  者之一,就把戏剧的剧作功能引入电影,最早的具有情节剧特征的影片《灰姑娘》就是他于1899年拍摄的。在那之后,法国齐卡和英国的“布莱顿学派”等人拍摄的影片,发展了蒙太奇叙述手法,此后,随着西方各国电影的日益发展、演变,情节变化也就逐渐成了西方情节剧电影极为重的叙事手段,并与舞台上的情节剧相结合,逐步形成了西方情节剧电影的雏形。 
  在法国电影早期,特别是法国电影在描写和叙述方面存在着危机的时期,那些多多少少具有特色的电影类型发挥过推动作用,而在这些电影类型中,最为人们所知的就是表现资产阶级生活的情节剧电影了。法国百代在194~199年期间拍摄的表现现实和戏剧情景特征的电影系列片十分受欢迎,当时公司为其做宣传的时候,将其中的电影分门归类,以路易斯·费幼哈代的《生命就是如此》(1911~1912)系列电影为代表,通过百代发行的几部系列剧,得到了发展,最出名的就是由慕西朵拉(Musidora)所主演的《吸血鬼》(1915)。在一战中,由于对剧院表演的限制规定,大多数的戏院都变成了上映情节剧电影的主场所。法国情节剧电影的历史经历了从战前到战争期间再到战后,并从主的舞台剧向着电影类型发展的过程。 
  意大利情节剧电影在欧洲电影发展历史上占有重位置,情节剧电影形态几乎贯穿意大利电影创作的始终。葛兰西(Gramsci)将其起源追溯到16世纪。2世纪3年代之前,意大利的情节剧电影主侧重于对文学名著的改编,展现社会实情的情节剧影片并不多见。在意大利本土的情节剧电影中,最具有意识形态意义挑战性并且在美学意义上有重大突破的就是4年代早期以及之后的以家庭为聚焦点的情节剧电影。 
  美国好莱坞情节剧电影始终占据着世界影坛的霸主地位,在美国的早期情节剧电影中,著名的电影导演格里菲斯和茂瑙的影片很有代表性。如格里菲斯的《凋谢的花朵》(Broken Blossoms,1919)、《走向东方》(Way down East,192)以及茂瑙的《日出》等情节剧电影,使用了戏剧的技巧、方法和手段,有效地促进了情节剧电影样式的成型。 
  (二)成熟与繁荣2世纪3~4年代 
  美国好莱坞的情节剧电影自2世纪3年代起就逐步形成了自己的表现特征,成了“风行”世界影坛的手段和“产品”。这一时期的电影巧妙地利用观众善恶有报的心理,恰到好处地展现了曲折惊险、人物多变、紧扣观众心弦的故事脉络,其比较稳定的表现特征逐渐得以形成,顺理成章地成为好莱坞电影流行全世界影坛的主样式。在此期间拍摄的非常优秀的情节剧电影有《摩洛哥》(193)、《小妇人》(1933)、《茶花女》(1936)、《居里夫人》(1937)、《乱世佳人》(1939)、《卡萨布兰卡》(1942)、慈母泪(1948)等多达上百部影片。 
  (三)变化与发展2世纪5~8年代 
  由于政治与文化等因素的影响,2世纪5~8年代的西方情节剧电影在具体形态与美学追求上出现了明显的变化。西方情节剧电影主以美国好莱坞的作品为代表。美国情节剧电影在2世纪的三四十年代达到了鼎盛时期,到了五六十年代,情节剧电影依然得到了继续发展,不仅是依靠其形式的花样翻新,还因为注入了较为严肃的社会内容。比较具有代表性的美国情节剧电影有《彗星美人》(195)、《青纱红泪》(1951)、《天老地荒不了情》(1954)、《相逢何必曾相识》(196)等颇具代表性的影片。到了2世纪七八十年代,颇具吸引力的电影,如《爱情故事》(197)、《往日情怀》(1973)、《克莱默夫妇》(1979)、《温馨家族》(1989)等诸多影片受到推崇。 
  (四)转型与融合2世纪9年代以来 
  到了2世纪9年代,好莱坞情节剧电影因具备了经济上的优势和先进的技术,上演了许多震撼世界的商业大片,其中最具影响力的当属《泰坦尼克号》,场面雄伟,人物众多,情节引人入胜,拍摄技巧一流,与9年代之前的情节剧电影形态有了明显的区别。但是,它们毫无例外都属于情节剧样式,只不过是对情节剧的某些元素进行了放大,呈现出类型融合的趋势,形成了各具特征的艺术形态。情节剧电影也逐渐摆脱了以往单线叙事的刻板手法,努力通过展示丰富多样的情节,去表现人物的个性特征,情节剧电影又有了新的艺术魅力。 
  四、结语 
  西方情节剧电影不仅历史源远流长、样式繁多,影响广泛,而且许多情节剧电影大师的优秀影片的内涵博大精深,在审美艺术上各呈异彩,对世界电影文化的发展产生了深远影响。 
  参考文献 
  1 和春耕.中西情节剧电影艺术比较研究M.长沙湖南大学出版社,28. 
  2 詹姆斯·L·史密斯.情节剧M.武文,译.北京中国戏剧出版社,1992. 
  3 Peter Brooks.The Melodramatic ImaginationM.New HavenYale University Press,199525. 

  

浅议我国民间借贷的现状和管理

中图分类号F832文献标识A文章编号1009-4202(2011)10-000-02

在我国作为银行信贷渠道的一个有力补充,民间借贷业在助力中小企业成长、推动国民经济发展、促进城市就业和增加国家税收方面起到了积极作用。然而行业的过快增长,以及监管的空白,让民间借贷组织鱼龙混杂,一些非正规公司打着“高回报”的旗号招摇撞骗,大放高利贷,给融资带来了极大的风险,投诉纠纷也越来越多。本文通过对当前民间借贷存在方式及特点的分析,指出目前我国民间借贷存在的主问题,并提出了规范民间借贷的管理意见。
关键词民间借贷方式特点存在问题管理

当前国家针对国民经济发展过程中暴露出的整体投资过热、部分行业局部投资过度等问题,相继采取了一系列金融宏观调控措施,如连续加息、不断提高存款准备金率等。然而,这样却使得金融机构信贷扩张能力明显收缩,资金供应力度趋弱,一定程度上拓宽了游离于金融信用之外的民间借贷的发展空间。特别是在金融服务缺少的一些乡村,弥补了当地金融服务的不足,造成短缺资金情况下借贷活动的活跃,给国家货币政策的科学贯彻和落实形成了冲击波。因此,规范民间借贷既有现实之必,也是基层金融部门面临的重大管理问题。
一、 当前民间借贷的方式
今年7月27日,北京大学国家发展研究院、阿里巴巴集团联合召开新闻发布会,发布了《小企业经营与融资困境调研报告》,此次调查组走访了浙江宁波、温州、台州等7个城市的94家小企业、4家专业市场和12家当地银行,并通过网络问卷对浙江各地2313家小企业进行了调查。通过此报告我们可以看出因为民间借贷流程简便,手续办理简单,需提交的材料精简,不像银行一样需提供太多材料;所以在融资渠道中占的比重越来越大。当前我国民间借贷主通过以下几种方式存在
一是信用承诺借贷,借贷双方相互了解或沾亲带故,信用关系可靠,双方借贷时间随机,以口头承诺方式发生借贷关系,交割期限一般在1年内,交割金额一般以2万元为上限。
二是中间人口头担保借贷。民间借贷中的中间人即经纪人,多为当地声威并望的名流,一些居民的闲置资金通过经纪人放出,资金的安全性由经纪人口头向债权人担保。近年来,这种借贷活动出现了新状态,贷款金额扩大,生产性资金增加,“友情借贷”减少,“资金价格”形成[1]。
三是立约为据借贷,即以文字契约的方式,将借贷的利率、期限、金额等内容加以格式化固定,双方签字画押为证,类似于金融机构的借贷合同,但又不完全符合《合同法》的条款,特别在提前还款、支付利息、利率确定上规定不详,往往易产生法律纠纷。
四是变相的企业内部集资。由于目前国内缺乏系统、正规、动作成熟的创业投资基金,许多中小民营企业、个体工商户常以“保证金”职工资金、合股经营等形式直接从民间筹集资金,用于维持和扩大生产经营规模[2]。
五是个人委托贷款。所谓个人委托贷款,即银行做中介,为民间贷款的双方牵线搭桥,由个人委托人提供资金,银行作为受托人,根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放,监督使用并协助收回贷款的方式[3]。
六是财产抵押借贷。此种方式是指债权人与债务人双方不经过任何法律程序,私下开据的证明债务人财产已向债权人作抵押的行为。
七是实物租赁借贷。一些富裕的城乡居民在比较利益的驱动下,自发组织起来形成的私人租赁公司,将其拥有的机器、机动车辆等资产,定期对外出租,承租人在租期内分期分次交付租金。目前,这种信用方式在民间借贷活动中所占比重较小。
二、当前民间借贷的特点
这几年民间借贷具有以下特点
(1)债权人和债务人多为先富起来的或新兴的个体工商户、少数民营企业。
(2)借贷债权人和债务人依据有关条件,在经纪人的监督下立字为据,完成交易手续。因此其借贷行为极为隐蔽,除经纪人、债务人外,一般外界,无从知晓。
(3)借贷利率高,期限趋长。
(4)手续简单,快捷方便。个人之间借贷只需债权人与债务人经中间人立字为据即可,节省了债务人筹措资金的时间,有利于债务人及时利用借入资金组织生产经营,提高经营效果。
(5)一部分专门从事高利率放债收息,或低息进、高息出,转贷谋取利差的经纪人,从民间借贷债权人中分离出现,出现了“私人钱庄”的萌芽。
(6)民间借贷规模呈快速扩张的势头。据调查民间借贷颇受个体工商户的欢迎,其交易方式将会越来越活跃,交易范围将会越来越大,交易量将会成倍增长。
三、民间借贷中存在的问题
民间借贷作为银行信贷渠道的有益补充,在推动个体经济,农村经济发展、活跃城乡市场中发挥了积极作用,但目前还存在不少问题。
(1)债权人与债务人所立手续,多不具备法律效力,一旦双方出现纠纷,给司法裁决带来了困难。一是民间借贷信用方式中,经纪人口头担保所占比重大。由于口头担保信用形式的法律约束力不强,债务人、经纪人履约率低,容易产生纠纷,甚至发生居民之间的流血事件,给社会安定带来不良的影响。二是债权人与债务人之间所立凭证不规范,其原始借据凭证素不全,有些借据没有注明期限;有些抵押借款凭证既没有办理司法公证,也没有办理财产过户手续等等,由此债权人与债务人之间常常发生纠纷,就连司法部门办理起来也感到为难。
(2)民间借贷利率高,发展势头强劲,冲击了银行信用和合作信用。目前民间借贷平均利率水平高于定期储蓄存款平均利率3倍以上,在利益驱动下,一些城乡居民或专食利息者,把自己储藏的或存入银行的闲置资金投向私人借贷,分流了银行部分的储源,削弱了银信部门的资金实力,给银行及信用社部门的经营带来了新的挑战。民间借贷在全社会信用总量中的比重将会越来越大,给国家通过银行部门有效地控制社会信用总量带来了一定困难。
(3)一些地方已经出现了非法的私人钱庄萌芽。民间借贷中一部分专门从事“低息进,高息出”,转贷谋取利差的经纪人的出现预示着在一些乡镇已经存在着不挂牌的私人钱庄。这些私人钱庄的“经纪人”凭靠自己的声望,暗中低息吸进资金,高息贷出,专贪利差,由于他们缺乏管理经验及政府部门的监督,多数经营惨淡,有些“经纪人”因无力偿还存款者的债务而携家小及钱财逃离家乡。
(4)经纪人偷漏税现象严重。目前民间借贷的交易行为在暗中进行,交易量对外保密,这就使债务人和经纪人的交易活动逃避了工商、税务部门的检查监督,并且丧失了国家的一部分税源。
四、规范民间借贷的几点管理意见
1.完善民间借贷的管束法规。在目前的形式下,既然不能让民间借贷处于管死或失控的状态,就应从政策上、法律上制定必的措施,改变其约束软化的状况。一是针对民间借贷的特征,按照《合同法》、《民法》、《贷款通则》等法律法规的求,尽快制订专门法律规范民间借贷行为。二是加快国家投融资改革步伐,积极推进以“放宽条件,简化审批,加强服务”为目标的投融资体制改革,为促进民营资本扩张打开体制通道。三是积极推进利率市场化改革,确立以市场需求为导向,以人民银行指导为基础,以价格机制调节为核心的存贷款利率浮动机制。四是严厉打击民间借贷中“私人钱庄”的非法行为,加大用法律手段整治金融市场的力度,对逃避工商、税务等部门监督的,对专门从事民间借贷活动,谋取利差的经纪人,课以重税,规范其经营行为。
2.金融机构积极进行经营策略上的微调,科学落实发展观。面对金融宏观调控和落实科学发展观的新形势,金融部门切实做到“有保有压”,既遏制国家控制行业贷款的投放,又支持经济发展合理的贷款需求,避免“一刀切”,切实调整商业银行的信贷管理方式,对商业银行“双大”、“四重”经营战略应作微调,经营重点由“大”向“优”调整,“双大”与“双优”并重,“大、中、小”企业兼顾、大中城市和县域并举,将信贷工作的重点前移到信贷营销上来,在防范风险的前提下增加贷款授权方面的弹性,适当下放信贷审批权限,改变贷款审查、发放、管理、回收等过程中的非市场主导行为,适当降低对基层行的贷款资源限制和扩大比例管理限制,增强基层行的经营活力和服务于地方的主动意识[4]。继续完善对企业的授信制度,区别企业的不同实际情况调整其相应的信贷准入条件,对信誉较好、有发展前景企业的资金需求,在一定额度内建议不再经过审贷委员会批准,以切实改善金融服务。农村信用社进一步明晰产权,改革和规范经营管理体制,牢固树立支持“三农”发展不放松的市场定位,切实创造条件解决农民贷款难问题,并对信用良好、有效益、有市场前景的民营企业,在一定范围内满足其合理信贷需求。
3.加强对社会信用的管理。一方面,把民间借贷纳入社会信用总规模加以监控,由村委(街道)定期统计本辖区个人借贷情况,乡镇政府部门汇总上报人民银行、基层银监会派出机构等管理部门,逐步建立民间借贷监测体系,及时掌握民间借贷的规模、结构、流向和价格走势,反映民间借贷利率在不同主体、区域、市场、产品、季节方面的变化及特点,分析民间借贷利率与农村信用社贷款利率的关系及相互影响,规范引导农村民间借贷利率,发挥其对正规金融体系的补充作用。另一方面,通过督促银行、信用社加快业务创新步伐,将民间借贷纳入其业务中介范畴,大力发展个人理财、委托贷款业务,从根本上减少民间借贷的地下活动特征,有效拓宽社会资金的投资渠道。
4.建立健全多层次、广覆盖、可持续的基层金融组织体系。通过盘活、整合现有存量金融资源,明确金融机构的职能定位,并在防范风险的前提下,在基层金融机构内增设为地方经济服务的地方性商业银行,突出为城镇中小企业和城镇个体私营经济及农业经济的发展提供金融服务,形成覆盖城乡、辐射农户、兼顾中小企业、惠及民营经济的金融网络,使政策性金融和商业性金融业务在县域城乡较好地衔接起来,以产生最大的货币政策效应和经济效益。
5.加强对金融消费者的宣传和教育,提高群众的法律意识。民间借贷产生纠纷的一个深层次原因就是法律观念不强、甚至不知法懂法。因此,必须加强普法教育,大力宣传不合法借贷活动的危害及不受法律保护的特征,从源头上提高全社会的金融风险意识,增加民间借贷的“隐性”成本,让群众明白自己在借贷行为中履行的权利和义务,使借贷活动一旦产生纠纷后能有据可查,迅速得以解决。同时,加大司法打击力度,公开审理借贷纠纷案件,警示教育金融消费者,维护借贷双方关系的和谐和社会的稳定。

参考文献
[1]张玉明.中小企业融资管理(第1版).山东山东大学出版社.2005.
[2]吴瑕,王风.中国农业企业融资实战解析(第1版).北京中国经济出版社.2010.
[3]仝爱华,陈学研.浅析我国民间金融的现状及发展政策.时代金融.2010.0723-24.
[4]杨明基.基层中央银行业务操作与管理(第1版).兰州兰州大学出版社.2004.12.